Cara Memperbaiki Skor Kredit Buruk di 2026

Pinjaman Anda sering ditolak? Bisa jadi, skor kredit Anda perlu diperbaiki terlebih dahulu.

Penolakan biasanya terjadi karena riwayat pinjaman yang kurang baik atau karena Anda sudah masuk dalam catatan negatif SLIK OJK. Ini bisa disebabkan oleh tunggakan bank, paylater, maupun pinjaman online (pinjol) yang tidak dilunasi.

Kabar baiknya, cara memperbaiki skor kredit pinjol maupun kredit bank pada dasarnya sama. Di panduan ini, Anda akan menemukan cara memperbaiki kredit skor OJK dan kembali mendapatkan akses pinjaman.

Apa Itu Skor Kredit?

Skor kredit adalah penilaian yang diberikan kepada seseorang berdasarkan riwayat pinjamannya di lembaga keuangan. Di Indonesia, skor kredit dikenal sebagai kolektibilitas dan tercatat dalam sistem SLIK (Sistem Layanan Informasi Keuangan) yang dikelola oleh OJK.

Awalnya, riwayat kredit dicatat melalui proses BI Checking menggunakan Sistem Informasi Debitur (SID) yang dikelola Bank Indonesia. Sejak 1 Januari 2018, sistem ini digantikan oleh SLIK OJK yang menjadi satu-satunya sumber data kredit resmi di Indonesia.

Setiap kali Anda mengajukan pinjaman, bank atau lembaga keuangan akan mengecek skor kredit Anda melalui SLIK OJK. Jika catatan Anda buruk, misalnya karena kredit macet atau tagihan paylater yang tidak dilunasi, pengajuan Anda hampir pasti akan ditolak.

Lima Kategori Kolektibilitas SLIK OJK

Skor kredit di SLIK OJK terbagi menjadi 5 tingkat kolektibilitas yang menunjukkan seberapa baik Anda membayar cicilan:

Kolektibilitas 1: Lancar

Anda selalu membayar cicilan tepat waktu. Ini adalah skor terbaik dan membuat Anda mudah mendapatkan pinjaman baru karena risiko dianggap rendah.

Kolektibilitas 2: Dalam Perhatian Khusus

Anda pernah terlambat membayar cicilan antara 1 hingga 90 hari. Masih dalam zona aman, tapi beberapa lembaga keuangan mungkin mempertimbangkan ulang pengajuan Anda.

Kolektibilitas 3: Kurang Lancar

Tunggakan cicilan sudah mencapai 91 hingga 120 hari. Di tahap ini, pengajuan pinjaman baru akan sangat sulit disetujui. Bunga juga tetap berjalan meski Anda belum membayar.

Kolektibilitas 4: Diragukan

Tunggakan sudah 121 hingga 180 hari. Anda dianggap mengabaikan kewajiban cicilan dan masuk kategori berisiko tinggi.

Kolektibilitas 5: Macet

Ini kategori terburuk. Tunggakan lebih dari 180 hari. Anda masuk daftar hitam dan pengajuan pinjaman akan ditolak di hampir semua lembaga keuangan.

Secara umum, hanya nasabah dengan Kolektibilitas 1 (Lancar) yang mudah mendapatkan persetujuan pinjaman.

Cara Cek Skor Kredit di SLIK OJK

Sebelum memperbaiki skor kredit, Anda perlu tahu posisi kolektibilitas Anda saat ini. Berikut cara mengeceknya secara gratis melalui portal resmi iDebku:

Layanan ini sepenuhnya gratis. Jangan percaya pihak yang meminta bayaran untuk jasa pengecekan SLIK.

Cara Memperbaiki Skor Kredit Buruk

Memperbaiki skor kredit membutuhkan kesabaran dan disiplin. Tidak ada jalan pintas yang legal untuk mengubah data di SLIK OJK. Berikut langkah-langkah yang bisa Anda lakukan:

Tips Menaikkan Skor Kredit Lebih Cepat

Selain melunasi tunggakan, ada beberapa kebiasaan yang bisa mempercepat perbaikan skor kredit Anda:

Rumus Cicilan Sehat: Aturan 30%

Menurut para perencana keuangan, total cicilan bulanan sebaiknya tidak melebihi 30% dari penghasilan per bulan. Melebihi batas ini akan membuat Anda dianggap sebagai nasabah berisiko oleh kreditur.

Contoh perhitungan:

Jika penghasilan Anda Rp7 juta per bulan, maka maksimal cicilan termasuk bunga yang aman adalah Rp2,1 juta per bulan.

Misalkan Anda ingin membeli smartphone seharga Rp18 juta menggunakan kartu kredit dengan cicilan 12 bulan dan bunga 2,5% per bulan, maka total cicilan bulanan sekitar Rp1,95 juta. Dengan penghasilan Rp7 juta, cicilan ini masih masuk kategori sehat.

Beda ceritanya jika Anda juga punya cicilan KPR Rp3 juta per bulan. Menambah cicilan smartphone akan membuat total cicilan melebihi 70% penghasilan, yang jelas tidak sehat secara keuangan.

Berapa Lama Skor Kredit Bisa Kembali Normal?

Berapa lama skor kredit membaik? SLIK OJK mencatat bahwa data kredit buruk akan otomatis terhapus setelah 24 bulan sejak tanggal pelunasan terakhir. Prosesnya:

Jadi jika Anda melunasi semua utang hari ini, dalam waktu 2 tahun skor kredit Anda akan bersih kembali. Selama masa tunggu ini, fokuslah membangun riwayat pembayaran yang positif agar proses pemulihan berjalan lancar.

Jika Anda mengalami masalah yang lebih serius dengan utang, baca panduan kami tentang solusi kredit macet dan pengalaman tidak membayar pinjaman online untuk langkah-langkah lebih detail.